主題：持牌找換商如何與銀行建立持續性的業務關係

如果問各持牌找換商經營金錢服務業遇到最大的困難是甚麼？相信大部份都會回答「銀行拒絕開立戶口」、「銀行又要終止戶口」等等一概與銀行有關的問題，而相信此問題在業界根本不是甚麼新鮮事物，本會過往數月走訪各區，約見香港海關、多間銀行、與及資歷不同的持牌找換商，探討持牌找換商如何與銀行建立持續性的業務關係。

據知現時有部份銀行拒絕為持牌找換商開立戶口，甚至終止戶口，銀行通常會以「內部原因」及「商業決定」而拒絕開戶或終止戶口，原因可能在於部份找換商的戶口交易異常活躍，但數額不大，令銀行成本大增，亦可能是銀行需要符合反洗錢的相關法規手續，因而終止雙方業務關係。

雖然現時有部分銀行逐漸收緊對持牌找換商的開戶要求，縱然如此，仍然有部份銀行願意為持牌找換商開戶及建立長期業務關係，關鍵在於合規水平，必須備有合規手冊及訂立程序，並經常更新有關政策，備存紀錄，此舉不但可減低持牌找換商被利用清洗黑錢的風險，亦可給予銀行信心。此外，合規主任及洗錢報告主任應獨立於所有營運及業務職能，所以本協會建議應由不同人士擔任，這當然視乎金融機構的規模而定。

經本會走訪各持牌找換商所見，銀行拒絕與持牌找換商建立或繼續業務關係，與其合規水平有關，例如：

合規政策及程序：合規手冊、政策及程序只是簡單用一張紙表達；

客戶盡職審查：收到傳真身份證及住址證明便幫客人開戶及匯款，沒有真正認識客戶及其資金來源；

持續監察：沒有按客戶不同的風險程度不時覆核客戶文件及交易；

管理團隊：持牌人、合規主任及洗錢報告主任均為同一人士擔任；

備存紀錄：沒有使用附設有反洗錢監控及預警的交易電腦系統管理業務；及

職員培訓：沒有定期自行舉辦培訓班或資助員工參加市場上提供的相關課程及專業認證培訓。

如果找換商如上述般沒有履行打擊洗錢的責任，因此銀行不願意與持牌找換商建立或繼續業務關係是可以理解的。

雖然部份銀行已進一步收緊對持牌找換商的開戶要求，縱然如此，對具有高合規水平的找換商問題卻不大，因為他們做了以下程序：

合規政策及程序：詳細編寫一份內部合規手冊，詳細講述公司架構、職位角色、針對反洗錢的各項政策及程序、管理團隊職能 (包括合規主任及洗錢報告主任)、與客人開戶的流程、開戶文件的要求及清單等，並且貫徹執行內部合規手冊指引行事；

客戶盡職審查：替客人開戶時，先進行客戶盡職審查，取得和核實客人的身份及相關文件，並按客戶風險而決定是否需要進行更嚴格的盡職審查或簡化盡職審查，完成方與客戶開始進行業務關係，並需要了解資金來源 (甚至索取相關文件)；

持續監察：使用附設有反洗錢監控及預警的電腦系統，協助審查客戶背景、持續監察客戶及交易，如每日交易次數及金額等；

管理團隊：委任與持牌人不同的獨立合規主任及洗錢報告主任以履行《打擊洗錢條例》要求的工作，並持之以恆；

備存紀錄：除客戶盡職審查所得的文件外，交易紀錄亦需妥善保存，保存文件的正本或複本，以及保存交易的數據及資料的紀錄，及紀錄必須備存6年，由有關交易完成的日期起計，及使用附設有反洗錢監控及預警的電腦系統作為儲存文件及資料之用，若銀行要求若干文件作覆核之用，亦可於短時間内提供資料；及

職員培訓：資助員工參加市場上提供的相關課程及專業認證培訓，或定期自行舉辦培訓班，以確保所有相關員工對《打擊洗錢條例》有一定認識及最近與找換商有關的個案，並保存培訓紀錄。

本會重申要與銀行建立長遠良好的關係，必須做好合規事宜。

近日有傳永隆銀行向行家發信終止戶口,面對銀行因反洗錢政策或其它原因而終止行家戶口,請問有甚麼應對方法?

反洗黑錢監管及相關法例法規日趨嚴謹乃是全球大勢所趨，本會經常反覆強調持牌找換商要與銀行建立持續性的業務關係，必須做好合規事宜，從開戶時如實反映業務情況，與銀行有往來時必須配合銀行定期與不定期的交易抽查，業務有轉變時盡快向銀行反映溝通，持牌找換商亦應配合銀行發展方向，達至雙贏局面。

持牌找換商要做到以上數點，就必須願意投放資源於合規工作上，如電子化的交易系統並附設反洗黑錢監控功能，應用背景調查工具以識別商業罪犯、被制裁人士或政治人物等，編制適合業務的合規政策及程序等，考慮聘請獨立合規主任及/或洗錢報告主任，積極提供員工培訓，對整個合規流程及功效作定期檢討 (甚至聘請獨立專業人士作評估) 等。

銀行與持牌找換商同樣地需要適應著不斷變化的合規要求，作為金錢服務業的一員，我們必須要多行一步，提高合規水平以配合我們業務伙伴的要求。

相信持牌找換商得知香港某發鈔銀行為配合「打擊清洗黑錢財務行動特別組織」的建議，需要獲得匯款人及收款人資料的規定。該銀行客戶就一切跨境付款指示 (包括任何貨幣) 需提供下列資料：
- 收款人 / 企業名稱、戶口號碼及地址 (包括國家名稱)；以及
- 匯款辦事處名稱、戶口號碼及地址 (包括國家名稱)。

本會促請持牌找換商清楚了解匯款業務的洗黑錢風險，以制定相關措施，此舉既可符合香港法例第615章的要求，亦可配合不斷更新的反洗黑錢趨勢。

近日有傳本港部份銀行對美元交易實施更嚴謹的審查，為免延誤業務交易而有損商譽，本會建議持牌找換商向銀行了解情況, 及考慮將有關貨幣交易以其他銀行處理。